Ngân hàng là gì?
Ngân hàng là một tổ chức, thường là một doanh nghiệp, nhận tiền gửi, cho vay, thanh toán séc và thực hiện các dịch vụ liên quan khác cho công chúng. Đạo luật Tập đoàn Ngân hàng năm 1956 định nghĩa ngân hàng là một tổ chức tài chính lưu ký chấp nhận tài khoản séc hoặc các khoản vay kinh doanh và các khoản tiền gửi của họ được Cơ quan Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang bảo hiểm. ngân hàng đóng vai trò trung gian giữa người cung cấp vốn và người sử dụng vốn, thay thế việc phân chia tín dụng thành người cung cấp vốn tốt nhất, thu tiền từ ba nguồn: séc, tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn; các khoản vay ngắn hạn từ các ngân hàng khác; và công bằng.
Một ngân hàng kiếm tiền bằng cách tái đầu tư vốn này vào các tài sản dài hạn hơn. một ngân hàng thương mại đầu tư vốn huy động từ người gửi tiền và các nguồn khác, và sử dụng chúng chủ yếu để cho vay. một ngân hàng đầu tư quản lý chứng khoán cho khách hàng của mình và cho chính doanh nghiệp. bằng cách cho vay, ngân hàng chấp nhận rủi ro lãi suất và rủi ro tín dụng; lãi suất thị trường có thể tăng cao hơn biên lãi suất ròng mà ngân hàng có thể kiếm được từ danh mục đầu tư và cho vay của mình, đồng thời người đi vay có thể mất khả năng thanh toán.
Ngoài vai trò trung gian tín dụng, ngân hàng còn đóng vai trò đại diện cho khách hàng trong một loạt các chức năng liên quan đến ngân hàng: thực hiện lệnh thanh toán cho bên thứ ba, bằng séc hoặc chuyển tiền điện tử; mua hoặc bán chứng khoán, cho tài khoản ủy thác của khách hàng và thực hiện quản lý tiền mặt cho khách hàng doanh nghiệp. Các dịch vụ không cho vay này là một nguồn thu phí quan trọng. Các ngân hàng cũng cung cấp két an toàn, quản lý tài khoản ủy thác cho các cá nhân hoặc các quỹ tài trợ; thanh toán séc và lệnh chuyển tiền cho các tổ chức tài chính khác; đăng ký mua chứng khoán thông qua các công ty con phát hành chứng khoán; và thường cung cấp các dịch vụ liên quan đến ngân hàng theo các quy định ngân hàng của liên bang và tiểu bang.
sự tiến bộ trong ngành dịch vụ tài chính kể từ giữa những năm 1970, cho phép khách hàng tiếp cận các dịch vụ ngân hàng từ nhiều tổ chức tài chính khác nhau, chẳng hạn như ngân hàng tiết kiệm, quỹ liên bang của ngân hàng tiết kiệm, hiệp hội tiết kiệm và cho vay và công đoàn tín dụng, cũng như như các ngân hàng thương mại. các ngân hàng tiết kiệm, các tổ chức tiết kiệm và cho vay, và các hiệp hội tín dụng (gọi chung là các tổ chức tiết kiệm) thực hiện các khoản cho vay mua ô tô, cho vay tiêu dùng, thế chấp và cung cấp séc và tài khoản hưu trí để thanh toán (hiện nay), cạnh tranh trực tiếp với các ngân hàng thương mại.
Hiện đại hóa tài chính cũng đã loại bỏ nhiều khác biệt về chức năng chính giữa các ngân hàng thương mại và các công ty ngân hàng đầu tư. các ngân hàng thương mại được phép mua và bán chứng khoán, cung cấp dịch vụ tư vấn và thực hiện các chức năng khác liên quan đến ngân hàng thông qua các chi nhánh.
2. đặc điểm của ngân hàng
Ngân hàng là một phần rất quan trọng của nền kinh tế vì họ cung cấp các dịch vụ quan trọng cho cả người tiêu dùng và doanh nghiệp. Là nhà cung cấp dịch vụ tài chính, họ cung cấp một nơi an toàn để lưu trữ tiền mặt của khách hàng.
Thông qua nhiều loại tài khoản, chẳng hạn như tài khoản séc, tài khoản tiết kiệm và chứng chỉ tiền gửi (CD), một người có thể thực hiện các giao dịch ngân hàng thông thường, chẳng hạn như gửi, rút tiền, viết séc và thanh toán hóa đơn. một người cũng có thể tiết kiệm tiền của họ và kiếm lãi từ khoản đầu tư của họ.
Các ngân hàng cũng cung cấp các cơ hội tín dụng cho các cá nhân và công ty. tiền gửi ngân hàng ngắn hạn và tiền mặt, được sử dụng để cho người khác vay nợ dài hạn, chẳng hạn như cho vay mua ô tô, thẻ tín dụng, thế chấp và các phương tiện nợ khác. quá trình này giúp tạo tính thanh khoản trên thị trường nơi tiền được tạo ra và nguồn cung tiền được duy trì.
Cũng giống như bất kỳ hoạt động kinh doanh nào khác, mục tiêu của ngân hàng là tạo ra lợi nhuận cho chủ sở hữu. Đối với hầu hết các ngân hàng, chủ sở hữu là cổ đông của họ.
Các ngân hàng thực hiện điều này bằng cách tính lãi cho các khoản vay và các khoản nợ khác mà họ phát hành cho người đi vay hơn là trả cho những người sử dụng phương tiện tiết kiệm của họ. Một ví dụ đơn giản như sau: Một ngân hàng trả lãi suất 1% cho tài khoản tiết kiệm và tính lãi suất 6% cho khoản vay sẽ thu được lợi nhuận 5% cho chủ sở hữu.
Quy mô của các ngân hàng dựa trên vị trí và công chúng mà họ phục vụ: từ các tổ chức lớn đến các tổ chức nhỏ, từ cộng đồng dân cư đến các ngân hàng thương mại lớn. Trong khi các ngân hàng truyền thống cung cấp cả dịch vụ trực tiếp và trực tuyến, xu hướng ngân hàng chỉ trực tuyến đã xuất hiện vào đầu những năm 2010.
Các ngân hàng này thường cung cấp cho người tiêu dùng lãi suất cao hơn và phí thấp hơn. sự tiện lợi, lãi suất và phí là một số yếu tố giúp người tiêu dùng quyết định lựa chọn ngân hàng ưa thích của họ.
3. chức năng và nhiệm vụ của ngân hàng
3.1. chức năng
– phát hành tiền, dưới dạng hóa đơn và tài khoản vãng lai để sử dụng séc hoặc thanh toán cho các đơn đặt hàng của khách hàng. Những yêu cầu này đối với ngân hàng có thể hoạt động giống như tiền vì chúng có thể thương lượng hoặc thanh toán theo yêu cầu và do đó có giá trị như nhau. chúng có thể được chuyển nhượng một cách hiệu quả thông qua hình thức chuyển phát duy nhất, trong trường hợp tiền giấy hoặc bằng cách viết séc mà ngân hàng có thể chấp nhận hoặc thu khoản thanh toán.
– hoạt động mạng lưới và quyết toán thanh toán – ngân hàng đóng vai trò là đại lý thu và chi cho khách hàng, tham gia vào hệ thống thanh toán bù trừ liên ngân hàng để thu, xuất trình, nhận và thanh toán các phương tiện thanh toán. điều này cho phép các ngân hàng tiết kiệm các khoản dự trữ được giữ để giải quyết các khoản thanh toán, vì các khoản thanh toán đến và đi bù trừ lẫn nhau. nó cũng cho phép bù đắp các luồng thanh toán giữa các khu vực địa lý, giảm chi phí giải quyết giữa chúng.
– trung gian tín dụng – các ngân hàng vay và cho vay liên tiếp trên tài khoản của họ như những người đàn ông trung niên.
– nâng cao chất lượng tín dụng: ngân hàng cho vay cá nhân và thương mại thông thường (chất lượng tín dụng bình thường), nhưng khách hàng vay chất lượng cao. Những cải tiến đến từ việc đa dạng hóa tài sản và nguồn vốn của ngân hàng, điều này tạo ra một bước đệm để hấp thụ các khoản lỗ mà không phải gánh chịu các nghĩa vụ của ngân hàng. tuy nhiên, vé và tiền đặt cọc nói chung không được đảm bảo; Nếu ngân hàng gặp khó khăn và cầm cố tài sản làm tài sản thế chấp, tăng nguồn tài chính cần thiết để tiếp tục hoạt động, điều này sẽ đặt người giữ tiền và người gửi tiền vào vị thế kinh tế thấp hơn.
– chuyển đổi nợ / tài sản không phù hợp: các ngân hàng vay nợ không kỳ hạn nhiều hơn và nợ ngắn hạn, nhưng cho vay dài hạn hơn. Nói cách khác, họ vay ngắn hạn và cho vay dài hạn. Với chất lượng tín dụng tốt hơn hầu hết những người đi vay khác, các ngân hàng có thể thực hiện điều này bằng cách tổng hợp các vấn đề (ví dụ: chấp nhận tiền gửi và phát hành kỳ phiếu) và hoàn trả (ví dụ: rút tiền và trả nợ), giữ tiền mặt dự trữ, đầu tư vào chứng khoán có thể chuyển đổi dễ dàng sang tiền mặt nếu cần thiết. và tăng chi phí thay thế, nếu cần, từ nhiều nguồn khác nhau (ví dụ: thị trường tiền mặt bán buôn và thị trường chứng khoán).
– tạo tiền: mỗi khi ngân hàng phát hành khoản vay trong hệ thống điều hành ngân hàng dự trữ theo tỷ lệ, một loại tiền ảo hoàn toàn mới sẽ được tạo ra
3.2. bài tập về nhà
– huy động vốn:
+ Khai thác và nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân khác, các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác. Đồng Việt Nam và ngoại tệ.
+ Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu và các giấy tờ có giá khác để huy động vốn của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước theo quy định của ngân hàng nông nghiệp.
+ Tiếp nhận các nguồn tài trợ, ủy thác vốn của Chính phủ, chính quyền địa phương và các tổ chức kinh tế, cá nhân trong và ngoài nước theo quy định của ngân hàng nông nghiệp.
+ vay vốn tại các tổ chức tài chính, tín dụng khác đang hoạt động tại Việt Nam và các tổ chức tín dụng nước ngoài khi được TGĐ cho phép bằng văn bản.
+ các hình thức huy động vốn khác theo quy định.
+ Việc huy động vốn có thể bằng vàng và các công cụ khác theo quy định.
– cho vay: cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn và các loại cho vay khác theo quy định.
– Kinh doanh ngoại hối: huy động và cho vay vốn, mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế, bảo lãnh, bảo lãnh, chiết khấu, tái chiết khấu chứng từ và các dịch vụ khác liên quan đến ngoại hối theo chính sách quản lý ngoại hối của Chính phủ , ngân hàng nhà nước.
– cung cấp các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ, bao gồm: cung cấp các phương tiện thanh toán; thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng; thực hiện các dịch vụ thu hộ và chi hộ; cung cấp dịch vụ thu và phân phối tiền mặt cho khách hàng; thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của ngân hàng nhà nước.
– Kinh doanh các dịch vụ ngân hàng khác: kinh doanh các dịch vụ ngân hàng bao gồm: thu và phân phối tiền mặt; kinh doanh vàng bạc, ngoại hối; Máy ATM, dịch vụ thẻ; két, tiếp nhận, bảo quản, cất giữ, chiết khấu thương phiếu và các loại giấy tờ có giá khác, thẻ thanh toán; nhận ủy thác cho vay của các tổ chức tài chính, tổ chức tín dụng, tổ chức, cá nhân trong nước và nước ngoài; đại lý cho thuê tài chính, chứng khoán, bảo hiểm … và các dịch vụ ngân hàng khác được nhà nước cho phép.
– cầm cố, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác theo quy định.
– thực hiện các dịch vụ cầm đồ theo quy định của pháp luật và của.
– Thực hiện đồng tài trợ, đồng tài trợ cấp tín dụng theo quy định và các nghiệp vụ tài trợ thương mại khác theo quy định.
– Bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh chào hàng, bảo lãnh chất lượng sản phẩm, bảo lãnh hoàn trả, bảo lãnh đối ứng và các hình thức bảo lãnh khác của các ngân hàng khác cho tổ chức quốc tế, cá nhân theo quy định.
– kinh doanh vàng bạc theo quy định.
– tư vấn tài chính và tín dụng cho khách hàng.
– tham khảo ý kiến khách hàng để xây dựng dự án.
– Cân đối và hài hòa vốn kinh doanh đối với chi nhánh phụ thuộc loại 3 (nếu có).
– Thực hiện hạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập theo quy định.
– thực hiện kiểm tra, kiểm soát và kiểm toán nội bộ việc tuân thủ các tiêu chuẩn và chế độ nghề nghiệp trong lĩnh vực quản lý theo quy định.
– tổ chức phổ biến, định hướng và thực hiện các cơ chế, quy chế nghiệp vụ và các văn bản quy phạm pháp luật của nhà nước và ngân hàng nhà nước liên quan đến hoạt động của chi nhánh.
– Nghiên cứu, phân tích kinh tế liên quan đến hoạt động tiền tệ, tín dụng và đề xuất phương án kinh doanh phù hợp với kế hoạch kinh doanh và kế hoạch phát triển kinh tế – xã hội của địa phương.
– Thực hiện công tác thông tin, tuyên truyền, quảng bá, tiếp thị, lưu giữ hình ảnh làm tư liệu phục vụ cho hoạt động kinh doanh trực tiếp của chi nhánh cũng như quảng bá thương hiệu.
– quản lý nhà trọ, nhà nghỉ và cơ sở đào tạo trong khu vực ..
– Thực hiện các nhiệm vụ về tổ chức, cán bộ, đào tạo, lao động, tiền lương, thi đua, đãi ngộ theo phân cấp, ủy quyền.
– Thực hiện đầy đủ các báo cáo, thống kê theo chế độ quy định và theo yêu cầu đột xuất của TGĐ.
– Thực hiện các chức năng khác do hội đồng quản trị, tổng giám đốc giao.
4. các loại ngân hàng
Hoạt động của các ngân hàng có thể được chia thành ngân hàng bán lẻ, giao dịch trực tiếp với các cá nhân và doanh nghiệp nhỏ; ngân hàng doanh nghiệp, cung cấp dịch vụ cho các công ty thị trường trung gian; hoạt động ngân hàng doanh nghiệp, nhằm vào các công ty lớn; hoạt động ngân hàng tư nhân, cung cấp dịch vụ quản lý tài sản cho cá nhân và những người có sức mua cao; và ngân hàng đầu tư, liên quan đến các hoạt động trên thị trường tài chính. hầu hết các ngân hàng là các công ty tư nhân tìm kiếm lợi nhuận. tuy nhiên, một số ngân hàng thuộc sở hữu của chính phủ hoặc các tổ chức phi lợi nhuận.