1. tín dụng là gì?
tín dụng là sự luân chuyển vốn trên cơ sở tín dụng và theo nguyên tắc hoàn trả, theo đó bên cho vay chuyển giao quyền sử dụng một lượng tài sản nhất định cho bên vay trong một thời gian nhất định.
> p >
tín dụng xuất hiện cùng với sự xuất hiện của tiền tệ và các quan hệ trao đổi nhằm thoả mãn nhu cầu điều tiết vốn trong xã hội. Vốn điều chuyển trong quan hệ tín dụng có thể là tiền mặt hoặc tài sản có giá trị bằng tiền. Trong quan hệ tín dụng, người nhận chuyển nhượng vốn sau một thời gian sử dụng vốn đã thoả thuận phải trả lại cho người nhận chuyển nhượng vốn. Về mặt pháp lý, quan hệ tín dụng là một loại quan hệ cho vay bất động sản, nhưng nó khác với quan hệ cho vay bất động sản thông thường ở chỗ đối tượng trả lại không phải là vật cùng loại mà là tiền. Trong quan hệ kinh tế – thương mại, nhìn chung “đối tượng của nghĩa vụ hoàn trả là giá trị lớn hơn giá trị đã chuyển giao, bao gồm giá trị được chuyển giao và lãi suất tín dụng. lãi suất tín dụng được tính theo lãi suất, là giá của khoản tín dụng. Tùy theo chủ thể thực hiện hoạt động tín dụng mà tín dụng được chia thành các loại như: tín dụng nhà nước, tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng hợp tác xã,… tùy theo thời hạn. Về sử dụng vốn, tín dụng được chia thành các loại: tín dụng ngắn hạn (thời hạn tối đa đến 12 tháng), tín dụng trung hạn (có thời hạn trên 12 tháng đến 60 tháng), tín dụng ngắn hạn, dài hạn. kỳ hạn (thời hạn vốn lớn hơn 60 tháng).
2. lịch sử hình thành luật các tổ chức tín dụng ở Việt Nam
Phạm vi điều chỉnh của luật các tổ chức tín dụng là quan hệ tổ chức, hoạt động của tổ chức tín dụng và hoạt động ngân hàng của các tổ chức khác ở nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam. Việc áp dụng luật này được phân biệt trong hai trường hợp, đó là đối với tổ chức tín dụng, luật tổ chức tín dụng điều chỉnh cả tổ chức và hoạt động của tổ chức tín dụng. và đối với các tổ chức không phải là tổ chức tín dụng thực hiện hoạt động ngân hàng cũng áp dụng như vậy đối với hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng, trong khi các quy định của luật này sẽ áp dụng cho các mối quan hệ của tổ chức. theo từng loại hình tổ chức. như vậy, phạm vi điều chỉnh của luật các tổ chức tín dụng rộng hơn pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính năm 1990, vì pháp lệnh này chỉ điều chỉnh tổ chức và hoạt động của ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính.
Sau cách mạng tháng 8 năm 1945, do hoàn cảnh lịch sử và điều kiện kháng chiến, nhà nước Việt Nam dân chủ cộng hòa chưa thành lập ngay hệ thống ngân hàng của chế độ mới. Ngày 6/5/1951, Chủ tịch Hồ Chí Minh ký Sắc lệnh số 15-sl thành lập ngân hàng quốc gia Việt Nam. Theo Nghị định này, Ngân hàng Quốc gia Việt Nam vừa thực hiện chức năng phát hành tiền, vừa thực hiện các hoạt động tín dụng, dịch vụ tiền tệ phục vụ công cuộc kháng chiến, kiến quốc.
luật các tổ chức tín dụng năm 1997 là luật điều chỉnh tổ chức và hoạt động của các tổ chức tín dụng và hoạt động ngân hàng của các tổ chức khác ở Việt Nam được Quốc hội khóa X, kỳ họp thứ 2 thông qua ngày 12.12.1997, có hiệu lực thi hành kể từ ngày 01.01.1998.
Luật các tổ chức tín dụng năm 1997, trong cơ chế kinh tế kế hoạch hoá tập trung, thực hiện nguyên tắc nhà nước độc quyền ngân hàng, nhà nước duy trì mô hình hệ thống ngân hàng một cấp, không tách bạch giữa hệ thống ngân hàng nhà nước và ngân hàng chuyên doanh (hay còn gọi là ngân hàng nghiệp vụ). do đó, nội dung các văn bản quy phạm pháp luật về ngân hàng thời kỳ này chưa quy định cụ thể về tổ chức và hoạt động của các tổ chức ngân hàng với tư cách là chủ thể kinh doanh độc lập.
Nhiệm vụ và mục tiêu đổi mới cơ chế quản lý kinh tế từ kế hoạch hóa tập trung sang cơ chế thị trường đặt ra yêu cầu đổi mới căn bản hệ thống ngân hàng một cấp thành hai cấp, tách chức năng quản lý nhà nước và chức năng kinh doanh ra khỏi hệ thống ngân hàng nhà nước ở nước ta. . dựa trên kinh nghiệm trong quá trình thí điểm cải cách hệ thống ngân hàng theo quyết định số. 59 / qĐd ngày 25/6/1987 của thống đốc ngân hàng nhà nước việt nam, quyết định số. 218 / qđ ngày 3/7/1987 của chủ tịch hội đồng bộ đồng bộ, nghị định số. 53 / hĐbt ngày 26/3/1988 của hội đồng bộ trưởng, ngày 23/5/1990 hội đồng nhà nước ban hành pháp lệnh ngân hàng, liên hiệp tín dụng và tổ chức tài chính. Sau hơn 7 năm thi hành, pháp lệnh ngân hàng, liên hiệp tín dụng và công ty tài chính năm 1990 phải đổi mới, bổ sung, tổ chức và hoạt động của các tổ chức tín dụng ở nước ta trên cơ sở kế thừa và phát triển các quy định của pháp lệnh đã được thông qua. theo luật để thúc đẩy cải cách ngân hàng.
Phạm vi điều chỉnh của Đạo luật các tổ chức tín dụng năm 1997 của Việt Nam tương tự như nhiều nước trên thế giới như: Cộng hòa Liên bang Đức với Đạo luật Công nghiệp Tín dụng năm 1992, Malaysia với Đạo luật Công nghiệp Tín dụng năm 1992, các tổ chức tài chính ngân hàng năm 1989 … nhưng khác với phạm vi luật ở một số nước, ví dụ luật ngân hàng thương mại năm 1995 của Trung Quốc chỉ áp dụng cho các ngân hàng thương mại. Luật Các tổ chức tín dụng năm 1997 gồm phần mở đầu, 11 chương và 131 điều, với những nội dung cơ bản sau:
1) điều chỉnh các chính sách của nhà nước trong các vấn đề tiền tệ, tín dụng và ngân hàng;
2) các quy tắc về tổ chức và hoạt động của các tổ chức tín dụng;
3) quy định hình thức và phương thức hoạt động của tổ chức tín dụng;
4) quy định các biện pháp để đảm bảo an ninh ngân hàng;
5) các quy định về kiểm soát đặc biệt, phá sản, giải thể và thanh lý các tổ chức tín dụng;
6) Quy định hình thức tổ chức và điều kiện hoạt động của tổ chức tín dụng nước ngoài, văn phòng đại diện của tổ chức tín dụng nước ngoài tại Việt Nam,
quy định về quản lý nhà nước, thanh tra, kiểm toán đối với các tổ chức tín dụng và hoạt động ngân hàng của các tổ chức khác;
8) quy định về khen thưởng và xử lý vi phạm trong lĩnh vực ngân hàng. Luật Các tổ chức tín dụng năm 1997 là văn bản pháp luật đầu tiên của Việt Nam quy định một cách hệ thống về tổ chức và hoạt động của các tổ chức tín dụng, trong đó có nhiều quy định mới như Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. giấy phép cho các tổ chức tín dụng, quy định ngân hàng cổ phần phải có cổ phần của nhà nước; không được phép thành lập ngân hàng 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam; áp dụng chế độ kiểm soát đặc biệt đối với tổ chức tín dụng có nguy cơ mất khả năng thanh toán … đây là luật làm cơ sở pháp lý quan trọng cho việc xây dựng các văn bản quy phạm pháp luật về tổ chức, tổ chức và hoạt động của tổ chức tín dụng và hoạt động ngân hàng từ các tổ chức khác dưới cơ chế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa ở Việt Nam.
Trước yêu cầu đổi mới của đất nước trong giai đoạn hiện nay, nhằm củng cố và nâng cao hoạt động của các tổ chức tín dụng và hoạt động ngân hàng của các tổ chức khác, ngày 15 tháng 6 năm 2004, Hiệp hội các nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa của Việt Nam kỳ họp thứ 5 đã thông qua luật sửa đổi, bổ sung một loạt điều của luật các tổ chức tín dụng. theo đó, điều 4, điều 12, điều 20, điều 30, điều 31, điều 32, điều 37, điều 38, điều 39, điều 42, điều 45, điều 46, điều 52, điều 53, điều 57, điều 79, sửa đổi, bổ sung các điều 81, 84, 105, 122 và bãi bỏ các điều 6, 7, 8, 9, 10, 43, 85, 86.
Luật sửa đổi, hoàn thiện một số điều của Luật các tổ chức tín dụng có hiệu lực kể từ ngày 1 tháng 10 năm 2004.
3. Quy chế hoạt động tín dụng của các tổ chức tín dụng?
cho vay là một hiện tượng kinh tế khách quan, xuất hiện khi trong xã hội loài người xảy ra tình trạng thừa vốn tạm thời, thiếu vốn tạm thời. Khái niệm cho vay, theo nghĩa chung nhất, được hiểu là sự thoả thuận của một người để cho người khác có quyền sử dụng tài sản của mình (những thứ cùng loại) trong một thời gian nhất định với điều kiện phải trả cơ sở tin tưởng của bạn đối với người đó.
Hoạt động cho vay (nói chung) bao gồm các thành phần cơ bản sau:
Đầu tiên, về chủ thể, việc cho vay luôn có hai bên, bao gồm bên vay và bên cho vay. bên cho vay là người có tài sản không sử dụng được và muốn cho người khác sử dụng để thỏa mãn một số lợi ích của mình, dù là lợi ích vật chất hay tinh thần. và bên vay là người có nhu cầu sử dụng loại tài sản đó để phục vụ nhu cầu kinh doanh, tiêu dùng.
thứ hai, hình thức pháp lý của khoản vay là hợp đồng tín dụng bất động sản. Hợp đồng này do các bên xác lập và thực hiện theo nguyên tắc tự do, thống nhất ý chí, nguyên tắc tự định đoạt …
thứ ba, sự kiện cho vay phát sinh bởi hai hành vi cơ bản là hành vi ứng trước và hành vi trả lại một số tiền (hoặc tài sản) là vật cùng loại. Bên cho vay thực hiện hành vi trả trước tài sản, trả lại tài sản do bên vay thực hiện sau một thời gian hai bên thỏa thuận.
Thứ tư, các khoản vay luôn dựa trên sự tin tưởng giữa người cho vay và người đi vay về khả năng hoàn trả khoản vay.
Trong đời sống xã hội, các khoản cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng thường được coi là hình thức cho vay phổ biến nhất và có quy mô lớn nhất.
như được định nghĩa trong khoản 1, điều 3 của tài liệu hợp nhất số. 20 / vbhn-nhnn ngày 22/5/2014 của ngân hàng nhà nước về khoản cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng: “
cho vay là hình thức cấp tín dụng mà tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích nhất định và trong thời hạn nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả, có hưởng. ”
Ngoài những dấu hiệu chung của quan hệ cho vay, hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng còn có những dấu hiệu cụ thể như sau:
Một là cho vay của các tổ chức tín dụng là một hoạt động thương mại chức năng.
Thứ hai là hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng là một hoạt động kinh doanh nhưng cũng là một nghiệp vụ thương mại có điều kiện. Điều này thể hiện ở chỗ, hoạt động cho vay nghiệp vụ của các tổ chức tín dụng phải đáp ứng một số điều kiện nhất định như có vốn pháp định; Ngân hàng nhà nước phải cấp giấy phép hoạt động ngân hàng cho bạn trước khi đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật.
ba là, ngoài việc tuân thủ các quy định chung của pháp luật và hợp đồng, hoạt động tín dụng của các tổ chức tín dụng phải chịu sự điều chỉnh, chi tiêu trong luật ngân hàng, kể cả tổng công ty. đặc điểm này bị chi phối bởi tính chất đặc thù của nghiệp vụ kinh doanh của các tổ chức tín dụng, như rủi ro cao và ảnh hưởng đến nhiều lợi ích khác nhau trong xã hội.
4. lãi suất trong hợp đồng vay của tổ chức tín dụng
Các mức lãi suất chủ động của tổ chức tín dụng không bị giới hạn ở mức lãi suất tối đa là 20% số tiền vay theo quy định của Bộ luật dân sự năm 2015 bởi vì, hoạt động tín dụng của tổ chức tín dụng chịu sự điều chỉnh của Tổ chức tín dụng Đạo luật về các định chế năm 2010 và các văn bản quản lý của nó. cụ thể như sau:
Khoản 2 Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 quy định tổ chức tín dụng và khách hàng có quyền thỏa thuận về lãi suất và hoa hồng cấp tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật.
p>
lãi suất chủ động được hướng dẫn chi tiết tại thông tư 39/2016 / tt-nhnn (thông tư 39) theo đó tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận lãi suất chủ động theo cung cầu của thị trường vốn, nhu cầu vốn vay và mức độ tín nhiệm của khách hàng, trừ trường hợp Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có quy định về lãi suất cho vay tối đa đối với một số lĩnh vực phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, thực hiện phương án kinh doanh xuất khẩu, phục vụ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nhỏ và vừa, phát triển công nghiệp hỗ trợ, phục vụ hoạt động kinh doanh của các công ty công nghệ cao.
theo quyết định số. 1730 / qđ-nhnn năm 2020 về mức lãi suất cho vay ngắn hạn bằng đồng Việt Nam tối đa của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ một số ngành, lĩnh vực kinh tế theo quy định tại Thông tư 39 / 2016 / tt-nhnn, trừ một số lĩnh vực khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ một số ngành nghề đặc thù theo quy định tại khoản 2 Điều 13 Thông tư 39, theo đó tổ chức tín dụng chỉ được cho vay ngắn hạn bằng đồng Việt Nam tối đa 4,5% / năm, các trường hợp khác cho vay tiền giữa tổ chức tín dụng với khách hàng không giới hạn mức cho vay 20% / năm theo quy định của Bộ luật dân sự 2015. điểm d khoản 3 điều 14 nghị định 88/2019 / nĐ-cp quy định vi Việc không áp dụng lãi suất cấp tín dụng trái quy định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nêu trên, tổ chức tín dụng có thể bị phạt tiền từ 30.000.000 đồng đến 40.000.000 đồng.
Cũng xin lưu ý rằng Bộ luật Dân sự 2015 hạn chế mức lãi suất cho vay theo thỏa thuận không được vượt quá 20% / năm của số tiền vay, trừ trường hợp luật khác có liên quan có quy định khác.
p>
nếu pháp luật có liên quan có quy định khác thì được hiểu là Bộ luật dân sự năm 2015 mở rộng hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, do đó, việc áp dụng pháp luật, hợp đồng tín dụng trước hết phải được hiểu và điều chỉnh theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng năm 2010.
Để làm rõ quan điểm này, Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao đã ban hành Nghị quyết 01/2019 / nq-hĐtp có hiệu lực kể từ ngày 01/11/2019 (Nghị quyết 01/2019) hướng dẫn việc áp dụng lãi suất , trong đó lãi suất trong hợp đồng tín dụng do các bên thỏa thuận nhưng phải phù hợp với quy định của pháp luật về tổ chức tín dụng và các văn bản quy phạm pháp luật quy định chi tiết và hướng dẫn áp dụng pháp luật về tổ chức tín dụng tại thời điểm thành lập. hợp đồng, thời điểm tính lãi (điều 7 nghị quyết 01/2019).
Về mặt thực tiễn xét xử, khoản 2 Điều 7 Nghị quyết 01/2019 cũng hướng dẫn việc thống nhất ý kiến xét xử của các Tòa án như sau: “Khi giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng, Tòa án phải áp dụng các quy định của luật các tổ chức tín dụng, các văn bản quy phạm pháp luật quy định chi tiết và hướng dẫn áp dụng luật các tổ chức tín dụng thanh lý không áp dụng quy định về giới hạn lãi suất của bộ luật dân sự năm 2005, bộ luật dân sự năm 2015 để xác định lãi suất và lãi suất ”
Như vậy, đối với hợp đồng vay mà một trong các bên là tổ chức tín dụng thì lãi suất của hợp đồng tín dụng được thỏa thuận không giới hạn ở mức 20% / năm theo quy định của pháp luật dân sự năm 2015.
p>
5. điều kiện phê duyệt khoản vay
Luật ngân hàng quy định tổ chức tín dụng xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng đáp ứng đầy đủ các điều kiện sau: (điều 7 khoản 2 điều 13 thông tư 39/2016 / tt-nhnn)
trước hết, khách hàng là pháp nhân có năng lực pháp luật dân sự theo quy định của pháp luật. khách hàng là thể nhân trên 18 tuổi, có đủ năng lực hành vi theo quy định của pháp luật hoặc từ đủ 15 tuổi đến dưới 18 tuổi mà không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật.
thứ hai, nhu cầu vay tiền để sử dụng vào mục đích hợp pháp (được hiểu là không thu lợi bất chính);
thứ ba, có phương án sử dụng vốn khả thi;
thứ tư, có đủ khả năng tài chính để trả nợ;
Thứ năm, có tình hình tài chính minh bạch, lành mạnh theo đánh giá của tổ chức tín dụng, trường hợp khách hàng vay vốn ngắn hạn bằng đồng Việt Nam được áp dụng mức lãi suất ưu đãi không quá mức lãi suất cho vay tối đa do thống đốc ngân hàng nhà nước theo từng thời kỳ để đáp ứng các nhu cầu vốn sau:
+ phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn theo quy định của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn;
+ thực hiện phương án kinh doanh xuất khẩu phù hợp với quy định của luật thương mại và các văn bản điều chỉnh của luật thương mại;
+ phục vụ hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ theo quy định của Chính phủ về hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa;
+ phát triển công nghiệp hỗ trợ theo quy định của Chính phủ về phát triển công nghiệp hỗ trợ;
+ để phục vụ hoạt động kinh doanh của các công ty ứng dụng công nghệ cao phù hợp với các quy định của luật công nghệ cao và các văn bản điều chỉnh của luật công nghệ cao.
người đi vay phải tuân thủ đầy đủ các điều kiện cho vay, đồng thời phải cung cấp cho tổ chức tín dụng các giấy tờ chứng minh đủ điều kiện vay vốn và các giấy tờ khác do tổ chức tín dụng hướng dẫn, kể cả các khoản cho vay tiết kiệm có bảo đảm bằng tiền gửi, kể từ khi có bảo đảm. ký quỹ để vay vốn là biện pháp bảo đảm khoản vay theo quy định của pháp luật.
Như vậy, khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng không còn phải gửi “hồ sơ vay vốn” cho các tổ chức tín dụng như những năm trước đây.
tổ chức tín dụng căn cứ vào phương án sử dụng vốn, khả năng tài chính của khách hàng, hạn mức tín dụng và khả năng nguồn vốn để thỏa thuận mức cho vay với khách hàng (Điều 12 Thông tư số 39/2016 / tt) -nhnn)
các tổ chức tín dụng phải tuân thủ các quy định về giải ngân phi tiền tệ (thông tư số 21/2017 / tt-nhnn)
Việc áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay hoặc không áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay do tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận phù hợp với quy định của pháp luật về biện pháp bảo lãnh và quy định khác của pháp luật. tổ chức tín dụng quyết định và chịu trách nhiệm về khoản vay mà không áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay.
luật bồi thường (tổng hợp và phân tích)